Regra 50/30/20: como fazer o orçamento familiar em Portugal

A regra 50/30/20 divide o seu rendimento líquido mensal em três partes: 50% para as despesas essenciais, 30% para os desejos e 20% para poupar ou amortizar dívidas. Com um ordenado líquido de 1.500 €, isso dá 750 € para necessidades, 450 € para desejos e 300 € para poupança. É um ponto de partida simples para saber para onde vai o seu dinheiro. Neste guia mostramos como aplicar a regra a uma família portuguesa real, o que fazer quando as contas fixas passam dos 50% e como montar um modelo de orçamento que consegue manter todos os meses.

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Em resumo

• Some o rendimento líquido do agregado e divida-o em 50% necessidades, 30% desejos e 20% poupança ou dívidas.

• Comece pelo extrato bancário do último mês: classifique cada movimento numa das três categorias.

• Em Portugal, as despesas essenciais pesam muitas vezes mais de 50%. Nesse caso, comece pelas contas fixas: prestação, seguros, energia e telecomunicações.

• Divida por 12 as despesas anuais (IUC, IMI, seguro do carro, regresso às aulas) e guarde essa parte todos os meses.

• Se tem dívidas com juros altos, use os 20% para as reduzir antes de investir.

Índice

• O que é a regra 50/30/20

• Necessidades, desejos e poupança: onde fica cada despesa

• Como fazer o orçamento familiar em 5 passos

• Exemplo prático: uma família com 2.400 € líquidos

• Quando as despesas essenciais passam dos 50%

• Despesas anuais e imprevistos

• Dívidas: quando os 20% servem para amortizar

• Modelo de orçamento familiar simples

• Como controlar os gastos mensais

• A nossa perspetiva

• Reduza as suas despesas fixas sem custos

• Perguntas frequentes

• Fontes

O que é a regra 50/30/20

A regra 50/30/20 é um método de orçamento que dá a cada euro um destino antes de o gastar. Não exige folhas de cálculo complexas nem apps pagas. Precisa apenas de saber quanto entra em casa e de olhar para as despesas com honestidade.

A divisão faz-se sempre sobre o rendimento líquido, ou seja, o valor que chega à sua conta depois dos descontos para IRS e Segurança Social. Se vive em casal, some os dois ordenados e trate o orçamento como um só.

A ACP descreve a fórmula de forma prática: 50% para gastos essenciais e fixos, até 30% para gastos não essenciais e, no mínimo, 20% para guardar ou para amortizar e liquidar dívidas. Repare nas palavras “até” e “no mínimo”. Os 30% são um teto, os 20% são um piso.

Necessidades, desejos e poupança: onde fica cada despesa

A maior dúvida de quem começa é saber em que coluna pôr cada gasto. Use uma pergunta simples: se deixasse de pagar isto amanhã, a sua vida ou o seu trabalho ficavam em causa? Se sim, é uma necessidade.

Há casos de fronteira. O supermercado é uma necessidade, mas os produtos gourmet já são desejo. O telemóvel é uma necessidade, o tarifário com tudo ilimitado que não usa talvez não seja. Não precisa de perfeição: precisa de ser coerente de mês para mês.

O material do Plano Nacional de Formação Financeira ajuda a afinar esta classificação. Sugere separar as despesas em necessárias ou supérfluas e também em fixas ou variáveis. Esta segunda divisão é muito útil: as fixas são as que mais pesam e as que menos se revêem, e é aí que costuma estar a maior margem de poupança.

Como fazer o orçamento familiar em 5 passos

Fazer o orçamento familiar leva uma tarde no primeiro mês e cerca de meia hora nos seguintes. Siga esta ordem.

1. Some todos os rendimentos líquidos. Ordenados, pensões, abono de família, subsídio de alimentação pago em cartão e outros valores regulares. Se recebe os subsídios de férias e de Natal à parte, não os conte no mês normal: guarde-os para as despesas anuais.

2. Liste as despesas do último mês. Abra o extrato bancário dos últimos 30 dias e registe cada movimento. Junte os pagamentos em dinheiro e as transferências por MB WAY, que são os mais fáceis de esquecer.

3. Classifique cada despesa. Necessidade, desejo ou poupança e dívidas. Some cada grupo e calcule a percentagem sobre o rendimento.

4. Calcule o saldo. O Portal do Cliente Bancário do Banco de Portugal resume-o numa fórmula: o saldo do orçamento é igual ao total dos rendimentos menos o total das despesas. Se o saldo é negativo, está a gastar mais do que ganha e é por aí que começa.

5. Ajuste e defina limites. Compare as suas percentagens com 50/30/20 e decida onde cortar. Transfira os 20% de poupança logo no dia em que recebe o ordenado, não no fim do mês.

Se preferir não começar do zero, o simulador do orçamento familiar do Todos Contam calcula a diferença entre rendimentos e despesas e é gratuito.

Nos primeiros meses é normal que os números não batam certo com a regra. Não desista: o orçamento serve precisamente para mostrar o desvio.

Exemplo prático: uma família com 2.400 € líquidos

Veja como fica a regra numa família com dois adultos, um filho e crédito habitação. Os valores são ilustrativos, mas próximos do que vemos em muitos agregados.

Esta família tem as necessidades em 68,8%, bem acima dos 50%, e poupa apenas 10,4%. Cortar nos desejos ajuda, mas tem limites: passar os desejos de 500 € para 400 € só liberta 100 €.

A alavanca maior está na coluna das necessidades. A prestação, os seguros, a energia e as telecomunicações somam 960 € neste exemplo. Se uma revisão destas quatro contas reduzisse o total em 150 € por mês, a poupança subiria para 400 € sem tocar no supermercado nem nos transportes. São 1.800 € por ano com decisões que só se tomam uma vez.

Quando as despesas essenciais passam dos 50%

Se as suas necessidades estão acima de metade do rendimento, não está sozinho. Um estudo da Nova SBE sobre o rendimento disponível indica que, em 2022, as despesas essenciais absorviam entre 59% e 80% da despesa monetária total das famílias em Portugal, conforme o cabaz considerado. O mesmo estudo conclui que 26,5% dos agregados tiveram poupança negativa nesse ano.

A habitação é o maior peso. Segundo a nota do Portugal Balanço Social, em 2022 a habitação, a água, a eletricidade, o gás e outros combustíveis representavam 39,3% das despesas das famílias.

Por isso, em Portugal, a regra 50/30/20 funciona melhor como destino do que como ponto de partida. Há duas formas de a adaptar:

• Ajuste temporário das percentagens. Comece com uma divisão como 60/25/15 ou 65/25/10 e aproxime-se dos 50/30/20 à medida que reduz as despesas fixas. O essencial é poupar alguma coisa todos os meses.

• Reduza as necessidades em vez de cortar só nos desejos. Reveja as contas fixas uma a uma:

  • Crédito habitação: compare o spread e as condições do seu contrato com o que o mercado oferece hoje. Veja quando compensa transferir o crédito habitação e use a MTIC para comparar créditos de forma justa.

  • Seguros: o seguro de vida associado ao crédito também pode ser revisto. Saiba como mudar de seguro de vida e confirme o que o seu seguro multirriscos habitação cobre.

  • Energia: leia o nosso guia para mudar de fornecedor de energia sem custos nem cortes e perceba se uma tarifa indexada de eletricidade se ajusta ao seu consumo.

  • Telecomunicações: confirme quando acaba o período de fidelização e compare pacotes antes de renovar.

Se está a pensar comprar casa, olhe também para a taxa de esforço, a parte do rendimento que vai para prestações de crédito. O Banco de Portugal baixou o limite recomendado para 45% nos novos créditos, com regras mais exigentes a partir de agosto de 2026. O nosso simulador de compra de casa ajuda a perceber quanto pode pagar sem desequilibrar o orçamento.

Despesas anuais e imprevistos

Muitos orçamentos falham por causa das despesas que não chegam todos os meses. O seguro do carro, o IUC, a inspeção, o IMI, o regresso às aulas, as férias e o Natal caem de uma vez e desfazem o mês.

O Todos Contam recomenda anotar as datas de pagamento das despesas irregulares ou de valor elevado e pôr de lado um valor mensal que reduza o impacto no mês em que são pagas. Na prática:

1. Liste todas as despesas anuais e o mês em que vencem.

2. Some-as e divida por 12.

3. Transfira esse valor todos os meses para uma conta à parte.

4. Use os subsídios de férias e de Natal para reforçar esta conta.

Exemplo: IUC de 120 €, seguro auto de 360 €, IMI de 300 € e material escolar de 240 € somam 1.020 € por ano. São 85 € por mês, que entram na coluna das necessidades.

Os imprevistos pedem outra almofada: o fundo de emergência. Construa-o com os 20% de poupança até cobrir vários meses de despesas essenciais. Guarde-o numa conta separada e com acesso rápido, para não o confundir com o dinheiro do dia a dia.

Dívidas: quando os 20% servem para amortizar

Se tem créditos com juros elevados, a poupança rende menos do que a dívida custa. A ACP aconselha que, havendo dívidas, os 20% sejam usados para as amortizar ou liquidar.

Comece pelos encargos mais caros, como cartões de crédito e créditos pessoais. Há dois métodos conhecidos: pagar primeiro a dívida com o juro mais alto, ou a de menor saldo, para ganhar ritmo. Este plano para pagar o cartão de crédito mostra os dois passo a passo.

Mantenha sempre uma pequena parte para o fundo de emergência, mesmo enquanto paga dívidas. Assim, um imprevisto não o obriga a recorrer outra vez ao cartão.

No crédito habitação a decisão é diferente, porque o juro costuma ser mais baixo. Veja quando compensa amortizar o crédito habitação antes de canalizar a poupança para lá.

Modelo de orçamento familiar simples

Pode copiar este modelo para uma folha de cálculo ou para um caderno. A coluna “Real” preenche-se no fim do mês e a “Diferença” mostra onde se desviou.

Como controlar os gastos mensais

O orçamento só funciona se o acompanhar. Estes hábitos fazem a diferença:

• Registe as despesas uma vez por semana. É mais fácil lembrar-se de um pagamento feito há dias do que há semanas.

• Pague-se a si primeiro. Agende a transferência para a poupança para o dia do ordenado.

• Separe contas. Uma para as despesas fixas, outra para o dia a dia, outra para a poupança. Ver o saldo de cada uma evita surpresas.

• Reveja as subscrições a cada trimestre. Cancele as que não usou no último mês.

• Faça uma revisão anual das contas fixas. Crédito, seguros, energia e telecomunicações mudam de preço e de condições. Uma revisão por ano mantém a coluna das necessidades sob controlo.

A nossa perspetiva

A regra 50/30/20 é uma excelente bússola, mas a maior parte das famílias que nos procuram não falha nos desejos. Falha nas necessidades, porque as contas fixas foram contratadas há anos e nunca mais foram revistas.

Cortar um jantar fora poupa uma vez. Rever a prestação, o seguro de vida, a tarifa de eletricidade ou o pacote de telecomunicações poupa todos os meses, durante anos, com uma só decisão. É por isso que começamos sempre pela coluna dos 50%.

Fazemos esta análise sem custos para si. Comparamos as condições que tem hoje com as que o mercado oferece, apresentamos uma proposta clara e acompanhamos a mudança até ao fim. Já identificámos 2,4 milhões de euros em poupança para as famílias que nos procuraram, e é essa poupança que depois alimenta os seus 20%.

Eduardo Fernandes

Reduza as suas despesas fixas sem custos

Se as suas necessidades estão acima dos 50%, a Poupa Connosco ajuda a baixá-las. Analisamos o seu crédito habitação e crédito ao consumo, os seus seguros de vida, casa e automóvel e as suas tarifas de eletricidade, gás e telecomunicações, e mostramos onde pode pagar menos.

O aconselhamento é independente e gratuito, sem compromisso e sem burocracia. Peça a sua análise personalizada e dê um passo à frente no seu orçamento.

Perguntas frequentes

A regra 50/30/20 aplica-se ao salário bruto ou líquido?

Aplica-se ao rendimento líquido, o valor que recebe na conta depois dos descontos. Se usar o bruto, as percentagens ficam irrealistas e o orçamento não fecha. Em casal, some os dois rendimentos líquidos.

O que faço se as minhas despesas essenciais passam dos 50%?

Adapte temporariamente as percentagens, por exemplo para 60/25/15, e trabalhe para reduzir as contas fixas. Comece pelas que mais pesam: prestação do crédito, seguros, energia e telecomunicações. Cada euro poupado aqui repete-se todos os meses.

Os subsídios de férias e de Natal entram no orçamento mensal?

O mais prudente é não contar com eles no mês normal. Use-os para cobrir as despesas anuais, como o IMI, o IUC e o seguro do carro, ou para reforçar o fundo de emergência.

A prestação da casa é uma necessidade ou uma dívida?

A prestação mensal do crédito habitação conta como necessidade, porque é o seu custo com a casa. Já as amortizações extraordinárias saem dos 20% de poupança e dívidas. Os cartões de crédito e os créditos pessoais também se pagam a partir dos 20%, com prioridade para os mais caros.

Fontes

• ACP: 5 regras de sucesso para gerir melhor o seu dinheiro

• Todos Contam: Elaborar o orçamento, material de apoio

• Todos Contam: Simulador do orçamento familiar

• Banco de Portugal, Portal do Cliente Bancário: How to draw up a household budget

• Nova SBE: Quanto sobra ao final do mês?

• Portugal Balanço Social: Quem consegue pagar as despesas essenciais?

• Jornal Económico: Banco de Portugal altera limite da taxa de esforço para 45%

• ECO: Banco de Portugal aperta regras do crédito a partir de agosto

Recomendações

• Simulador de Compra de Casa

• Tarifa indexada de eletricidade: quando compensa em Portugal

• Transferência de crédito habitação: quando compensa em Portugal