MTIC: o que é e como o usar para comparar créditos

O MTIC, sigla de Montante Total Imputado ao Consumidor, é o valor total que vai pagar pelo seu crédito do primeiro ao último mês: o capital que pediu emprestado mais todos os custos, como juros, comissões, impostos e seguros exigidos. É o número que responde à pergunta que mais interessa: quanto vai sair, de facto, do seu bolso? Neste guia explicamos o que entra no MTIC, onde o encontra, como o ler ao lado da TAEG e como o usar para escolher o crédito habitação ou pessoal mais barato.

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Em resumo

• O MTIC é a soma do montante do crédito com o custo total do crédito, expressa em euros.

• Inclui juros, comissões, impostos (como o Imposto do Selo) e os seguros que o banco exige para aprovar o empréstimo.

• Encontra-o na FINE (crédito habitação) ou na FIN (crédito aos consumidores), que o banco tem de lhe entregar antes de assinar.

• Para propostas com o mesmo montante e o mesmo prazo, a mais barata é a que tem TAEG e MTIC mais baixos, não a que tem o spread mais baixo.

• Em créditos com taxa variável ou mista, o MTIC é uma estimativa: o valor final depende da evolução da Euribor.

Índice

• O que significa MTIC

• O que entra no MTIC

• MTIC, TAEG e TAN: qual a diferença

• Onde encontra o MTIC

• Um exemplo com números

• O MTIC no crédito pessoal e automóvel

• Quando o MTIC é só uma estimativa

• Como usar o MTIC para escolher bem

• E se já tem crédito?

• A nossa perspetiva

• Compare o seu crédito connosco, sem custos

• Perguntas frequentes

• Fontes

O que significa MTIC

MTIC quer dizer Montante Total Imputado ao Consumidor. Segundo o Banco de Portugal, o MTIC corresponde ao montante total que o cliente terá de pagar durante todo o período do empréstimo. Resulta de uma conta simples:

MTIC = montante total do crédito + custo total do crédito

O montante total do crédito é o capital que o banco lhe empresta. O custo total do crédito é tudo o resto: o preço que paga para ter esse dinheiro hoje e devolvê-lo ao longo de anos.

O próprio Banco de Portugal dá um exemplo claro: num crédito de 150.000 € com um MTIC de 243.000 €, além de devolver o capital, vai pagar 93.000 € em encargos durante a vida do contrato. Visto assim, o crédito deixa de ser “uma prestação por mês” e passa a ser aquilo que realmente é: um compromisso com um valor total concreto.

A mesma definição aparece no Portal do Cliente Bancário, tanto para as taxas de juro no crédito à habitação como para o crédito pessoal e automóvel. Ou seja, o MTIC funciona da mesma forma em qualquer tipo de crédito a particulares.

O que entra no MTIC

O MTIC junta num só número todos os encargos obrigatórios do contrato. Esta tabela resume o que normalmente lá encontra:

O Imposto do Selo, em números

O Imposto do Selo sobre a utilização de crédito (ISUC) é um dos encargos que pesa no MTIC e é calculado sobre o capital financiado. Segundo o Portal do Cliente Bancário sobre o crédito aos consumidores:

• Crédito aos consumidores com prazo inferior a 1 ano: 0,141 % por cada mês ou fração.

• Crédito aos consumidores com prazo igual ou superior a 1 ano: 1,76 %.

• Crédito habitação: 0,04 % para prazos inferiores a 1 ano, 0,5 % entre 1 e 5 anos e 0,6 % para prazos superiores a 5 anos.

• Sobre as comissões cobradas no crédito habitação incide ainda Imposto do Selo de 4 %.

Num crédito habitação de 150.000 € a 30 anos, o ISUC representa 900 € (0,6 %). Num crédito pessoal de 10.000 € a 5 anos, são 176 € (1,76 %). Valores que entram no MTIC e que muitas vezes passam despercebidos na simulação.

O MTIC inclui seguros?

Sim, quando são exigidos pelo banco. O Banco de Portugal inclui no custo total do crédito os seguros obrigatórios para obter o empréstimo. No crédito habitação, isto quer dizer, na prática, o seguro de vida e o seguro multirriscos do imóvel.

Há dois cuidados a ter:

1. Seguros facultativos não entram. Se o banco lhe sugere um seguro que não é condição do crédito, esse custo pode não estar no MTIC, mas sai igualmente do seu orçamento.

2. O valor dos seguros na proposta é o do banco. Se optar por contratar os seguros noutra seguradora, o custo real do seu crédito muda. Confirme na ficha de informação quais os seguros considerados e com que valores.

Os seguros são, muitas vezes, a parte do MTIC onde há mais margem para poupar ao longo dos anos. Se já tem crédito, vale a pena rever as coberturas dos seus seguros e comparar o que paga com o que existe no mercado.

MTIC, TAEG e TAN: qual a diferença

São três siglas que aparecem lado a lado em qualquer proposta. Cada uma responde a uma pergunta diferente.

O Banco de Portugal recomenda que, ao comparar propostas de crédito habitação, não olhe apenas para o spread ou para a TAN. Um crédito com um spread mais baixo não sai necessariamente mais barato: comissões ou seguros caros podem anular essa vantagem. A TAEG mostra o custo em percentagem anual. O MTIC traduz esse custo em euros, no fim do contrato.

A regra prática é simples: para o mesmo montante e o mesmo prazo, a proposta mais barata é a que tem a TAEG e o MTIC mais baixos.

Onde encontra o MTIC

O banco é obrigado a entregar-lhe uma ficha de informação normalizada antes de assinar o contrato. É lá que o MTIC aparece, ao lado da TAEG:

• FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia): no crédito habitação e em créditos com hipoteca.

• FIN (Ficha de Informação Normalizada em matéria de crédito aos consumidores): no crédito pessoal, automóvel, cartões e créditos consolidados.

Segundo o Portal do Cliente Bancário, a FIN tem de ser disponibilizada pelas instituições de crédito mesmo quando existe um intermediário de crédito no processo. O material de formação do Banco de Portugal sobre crédito aos consumidores reforça a ideia: estas fichas existem para que possa comparar bancos diferentes com a mesma base, sem se deixar levar por ofertas que parecem atraentes mas escondem custos elevados.

Peça sempre a ficha a cada banco. Uma simulação no site ou um papel com a prestação não chegam para comparar.

Um exemplo com números

Imagine que pede 150.000 € a 30 anos para comprar casa e recebe duas propostas com taxa fixa. Os valores abaixo são ilustrativos e simplificados (seguros com custo mensal constante e sem outras comissões), mas mostram o mecanismo:

À primeira vista, a Proposta B ganha: taxa mais baixa e prestação 12 € mais leve. Mas os seguros exigidos custam mais 30 € por mês. Ao fim de 30 anos, a Proposta B custa cerca de 6.455 € a mais. É exatamente este o erro que o MTIC ajuda a evitar.

O peso do prazo

O prazo é a alavanca que mais mexe no MTIC. Com os mesmos 150.000 € a 3,00 %:

• A 30 anos: prestação de 632,41 € e cerca de 77.666 € de juros.

• A 25 anos: prestação de 711,32 € e cerca de 63.395 € de juros.

Pagar mais 79 € por mês poupa-lhe mais de 14.000 € em juros. Um prazo longo dá folga ao orçamento, mas encarece o crédito. Por isso, só deve comparar MTIC de propostas com o mesmo prazo e o mesmo montante. Se mudar o prazo, está a comparar créditos diferentes.

Antes de escolher o prazo, confirme quanto da sua remuneração vai para a prestação. O Banco de Portugal, na sua brochura sobre prevenção do incumprimento, aconselha a avaliar a capacidade financeira antes de assumir um crédito. Uma taxa de esforço elevada deixa o orçamento sem margem para imprevistos. Se está a pensar comprar casa, o nosso simulador de compra de casa ajuda-o a fazer estas contas antes de falar com o banco.

O MTIC no crédito pessoal e automóvel

No crédito aos consumidores, o MTIC é ainda mais revelador, porque as taxas são mais altas. Um crédito pessoal de 10.000 € a 5 anos com TAN de 8 % tem uma prestação de cerca de 202,76 €. Só em capital e juros, vai pagar perto de 12.166 €. Junte o Imposto do Selo de 176 €, as comissões e eventuais seguros, e o MTIC sobe ainda mais.

Aqui o prazo também engana. Esticar o crédito de 5 para 7 anos baixa a prestação, mas aumenta o total pago. Se tem vários créditos pequenos, cada um com as suas comissões, pode fazer sentido avaliar se consolidar créditos reduz o total que paga, e não só a prestação mensal.

Quando o MTIC é só uma estimativa

Num crédito com taxa fixa, o MTIC da ficha é muito próximo do valor final, desde que cumpra o contrato até ao fim e não faça amortizações antecipadas.

Com taxa variável ou mista, a história é outra. A prestação acompanha o indexante, normalmente a Euribor, e ninguém sabe como vai evoluir nos próximos 20 ou 30 anos. Por isso, o Banco de Portugal lembra que o MTIC e a TAEG destes créditos são calculados com pressupostos sobre o indexante. O valor real pode ficar acima ou abaixo.

Isto não tira utilidade ao MTIC. Como todos os bancos calculam com regras comuns, continua a ser a melhor forma de comparar propostas no mesmo momento. Só não o leia como uma garantia.

O MTIC também muda ao longo do contrato quando:

• faz amortizações antecipadas (o total de juros desce);

• renegocia o spread ou o prazo;

• transfere o crédito para outro banco;

• muda de seguros.

Como usar o MTIC para escolher bem

Siga estes passos sempre que estiver a comparar crédito:

1. Defina o montante e o prazo e peça propostas a vários bancos com esses mesmos valores.

2. Peça a FINE ou a FIN de cada proposta. Não decida com base em simulações informais.

3. Ponha lado a lado a TAEG e o MTIC. Para o mesmo montante e prazo, o mais baixo ganha.

4. Verifique os seguros considerados: quais são, quanto custam e se são condição do crédito.

5. Confirme o tipo de taxa. Se for variável ou mista, lembre-se de que o MTIC é uma estimativa e avalie se o seu orçamento aguenta subidas da Euribor.

6. Leia as comissões que não entram no MTIC, como as de amortização antecipada, e pense se tenciona amortizar.

7. Negoceie. Com a proposta mais barata na mão, tem argumentos para pedir melhores condições aos outros bancos.

E se já tem crédito?

O MTIC não serve só para quem vai pedir crédito. Se já tem um empréstimo, pode pedir ao banco o valor que falta pagar e compará-lo com o que pagaria noutras condições.

Três caminhos que costumam baixar o total pago:

• Renegociar com o banco atual. As instituições de crédito estão proibidas de cobrar comissões pela análise de uma renegociação, como a alteração do spread ou do prazo, de acordo com o Portal do Cliente Bancário.

• Transferir o crédito para outro banco. Veja quando compensa a transferência de crédito habitação e quais os custos que deve somar.

• Rever os seguros. Mudar o seguro de vida ou multirriscos pode baixar a fatura todos os meses.

Também reunimos várias formas de reduzir a prestação do crédito habitação, com os prós e contras de cada uma.

A nossa perspetiva

Nas propostas que analisamos com as famílias, vemos o mesmo padrão: a primeira pergunta é quase sempre “qual é a prestação?” e a segunda “qual é o spread?”. São perguntas legítimas, mas não chegam. Uma prestação mais baixa pode esconder um prazo mais longo. Um spread mais baixo pode vir acompanhado de seguros mais caros. O MTIC põe tudo isto num único valor em euros, e é por aí que começamos sempre.

O nosso conselho é olhar para o crédito como um custo total, e não como uma despesa mensal. Quando comparamos propostas, pomos lado a lado a TAEG, o MTIC e o detalhe dos seguros, e só depois falamos de prestações. É assim que temos ajudado famílias a identificar 2,4 milhões de euros em poupança.

Também acreditamos que deve saber como somos pagos. O nosso aconselhamento é gratuito para si: somos remunerados pelos bancos, seguradoras e fornecedores quando um contrato é celebrado através de nós. Por isso, mostramos-lhe as contas com transparência e deixamos a decisão final consigo.

— Eduardo Fernandes

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Se está a comparar propostas de crédito habitação ou de crédito pessoal, ou se quer saber se o seu crédito atual pode ficar mais barato, a Poupa Connosco analisa o seu caso sem qualquer custo nem compromisso. Avaliamos o MTIC, a TAEG e os seguros de cada proposta e apresentamos-lhe opções claras, adaptadas ao seu perfil. Também podemos rever os seus seguros e as faturas de energia e telecomunicações. Peça a sua análise gratuita e dê um passo à frente nas suas poupanças.

Perguntas frequentes

O MTIC é o mesmo que o montante total do crédito?

Não. O montante total do crédito é apenas o capital que o banco lhe empresta. O MTIC soma a esse capital todos os custos obrigatórios: juros, comissões, impostos e seguros exigidos. É sempre o valor mais alto dos dois.

O MTIC inclui o seguro de vida do crédito habitação?

Sim, quando o seguro de vida é exigido pelo banco como condição do crédito, o seu custo entra no MTIC. O mesmo se aplica ao seguro multirriscos. Seguros facultativos podem não estar incluídos, por isso confirme na FINE quais os seguros considerados.

Um MTIC mais baixo significa sempre um crédito melhor?

Só quando compara propostas com o mesmo montante e o mesmo prazo. Um crédito a 25 anos terá um MTIC mais baixo do que um a 35 anos, mas uma prestação mais alta. Escolha o prazo que o seu orçamento aguenta e, dentro desse prazo, prefira o MTIC e a TAEG mais baixos.

O que é o ISUC e como afeta o MTIC?

O ISUC é o Imposto do Selo sobre a utilização de crédito, cobrado sobre o capital financiado. No crédito habitação a mais de 5 anos é de 0,6 %, e no crédito aos consumidores a 1 ano ou mais é de 1,76 %. Este imposto faz parte do custo total do crédito e, por isso, está incluído no MTIC.

O MTIC pode mudar depois de assinar o contrato?

Pode. Num crédito com taxa variável ou mista, o valor final depende da Euribor, por isso o MTIC inicial é uma estimativa. Também muda se fizer amortizações antecipadas, renegociar condições, transferir o crédito ou mudar de seguros.

Fontes

• Banco de Portugal: MTIC, uma sigla do crédito que vale a pena decorar

• Banco de Portugal: Vai comprar casa? Quatro dicas para comparar propostas

• Portal do Cliente Bancário: Taxas de juro no crédito à habitação

• Portal do Cliente Bancário: Taxas de juro no crédito aos consumidores

• Portal do Cliente Bancário: Como contratar

• Banco de Portugal: Material de apoio sobre crédito aos consumidores

• Banco de Portugal: Prevenção e regularização do incumprimento

Recomendações

• Transferência de crédito habitação: quando compensa em Portugal

• Consolidar créditos em Portugal: como funciona e quando compensa

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