Dívida no cartão de crédito: o que fazer e como sair dela

Se tem dívida no cartão de crédito, o primeiro passo é saber exatamente quanto deve. Depois, pare de pagar só o mínimo sempre que puder e fale com o banco antes de falhar uma fatura. Em Portugal, a lei dá-lhe ferramentas concretas. Há um mapa oficial onde vê tudo o que deve, há limites para o que o banco lhe pode cobrar em atraso e há um procedimento obrigatório de negociação, o PERSI, que suspende ações judiciais enquanto decorre. Neste guia explicamos cada passo, com números, prazos e um plano para sair da dívida sem perder o controlo do orçamento.

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Em resumo

• Pagar só o mínimo sai caro: o saldo que fica por pagar acumula juros e passa para o mês seguinte. Só o pagamento integral até à data-limite evita juros.

• Confirme o que deve no Banco de Portugal: o mapa da Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) é gratuito e mostra os seus créditos, incluindo cartões.

• Os custos do atraso têm limites: juros de mora com sobretaxa máxima de 3% ao ano e uma comissão de recuperação entre 12 € e 150 € por prestação em falta.

• O PERSI protege-o: durante a negociação, o banco não pode avançar para tribunal, resolver o contrato nem vender a dívida a terceiros.

• Consolidar ou refinanciar pode ajudar: compare sempre a TAEG e o MTIC antes de decidir, e procure libertar dinheiro noutras despesas fixas.

Índice

• Como nasce uma dívida no cartão de crédito

• Como confirmar quanto deve: o mapa da CRC

• O que acontece se não pagar a fatura

• PERSI: o que o banco é obrigado a fazer por si

• Negociar, consolidar ou refinanciar: o que comparar

• Plano em 6 passos para sair da dívida

• Libertar dinheiro nas despesas fixas para pagar mais depressa

• A nossa perspetiva

• A dívida do cartão prescreve?

• Perguntas frequentes

• Fontes

Como nasce uma dívida no cartão de crédito

O cartão de crédito é uma forma de crédito aos consumidores. O Portal do Cliente Bancário inclui o cartão de crédito entre os tipos de crédito ao consumo e indica que estes créditos ficam registados na Central de Responsabilidades de Crédito.

Todos os meses recebe um extrato com o saldo utilizado e uma data-limite de pagamento. Nessa data tem, em regra, duas opções:

1. Pagar a totalidade do saldo. Neste caso não paga juros. Os bancos dizem-no nas suas próprias páginas: o saldo pago na totalidade até à data-limite não tem juros, e o pagamento parcial fica sujeito a juros e encargos.

2. Pagar uma parte. Existe um pagamento mínimo obrigatório. Nas condições gerais de cartões de crédito de um banco português, por exemplo, esse mínimo é de pelo menos 3% do saldo da conta-cartão, e saldos inferiores a 10 € têm de ser pagos na íntegra.

O problema está na segunda opção. Quando paga só uma parte, o restante transita para o mês seguinte e continua a gerar juros. Se, entretanto, continuar a usar o cartão, o saldo cresce mais depressa do que diminui. É assim que muitas famílias passam de uma compra pontual a uma dívida que dura anos.

Sinais de que a dívida está a ganhar terreno

• Paga o mínimo há vários meses seguidos e o saldo quase não desce.

• Usa o cartão para pagar despesas do dia a dia que o ordenado já não cobre.

• Tem mais do que um cartão e já não sabe bem quanto deve em cada um.

• Recebeu um aviso de atraso ou uma chamada do banco.

Se se reconhece em algum destes pontos, não espere. Quanto mais cedo agir, mais opções tem.

Como confirmar quanto deve: o mapa da CRC

Antes de negociar ou fazer contas, precisa de uma fotografia completa das suas dívidas. O Banco de Portugal disponibiliza gratuitamente o mapa de responsabilidades de crédito. Segundo a página da Central de Responsabilidades de Crédito, o processo é este:

1. Aceda à área da CRC no site do Banco de Portugal e aceite as condições.

2. Clique em «obter mapa». Se quiser ver meses anteriores, indique o mês e o ano.

3. Autentique-se com as credenciais do Portal das Finanças.

4. Abra ou guarde o mapa em PDF.

Pode consultar informação até cinco anos para trás. Se encontrar um erro, por exemplo um cartão que já cancelou ou um valor que não reconhece, contacte a instituição financeira que comunicou essa informação. É ela que tem de corrigir.

No mapa, veja com atenção o montante em dívida de cada cartão, se há valores vencidos e se algum crédito aparece em incumprimento. Junte a isto os extratos mais recentes de cada cartão, onde encontra a taxa de juro aplicada e a data-limite de pagamento.

O que acontece se não pagar a fatura

Falhar o pagamento da fatura tem consequências que se somam. O Banco de Portugal resume-as na página de gestão do incumprimento:

• Passa a pagar juros de mora, comissões e outros encargos.

• O incumprimento é comunicado à CRC e pesa na avaliação do seu risco quando pedir crédito no futuro, incluindo crédito habitação.

• O banco pode avançar com uma ação judicial, que pode levar à penhora de rendimentos e à venda de bens.

A boa notícia é que o banco não pode cobrar o que quiser. A brochura do Banco de Portugal sobre incumprimento de contratos de crédito, publicada em junho de 2026, define três tipos de encargos possíveis em situação de mora:

Se vir no extrato outra comissão associada ao atraso, peça explicações por escrito.

Exemplo: quanto custa falhar um pagamento mínimo

Imagine, a título ilustrativo, um saldo de 2.000 € num cartão com pagamento mínimo de 3%. A prestação desse mês seria de 60 €.

• Se não pagar, 4% de 60 € dá 2,40 €. Como o mínimo legal da comissão é 12 €, o banco pode cobrar até 12 € de comissão de recuperação.

• Sobre os 60 € em falta correm juros de mora: a taxa do contrato mais uma sobretaxa que não pode passar de 3% ao ano.

• Os 1.940 € restantes continuam a gerar os juros normais do cartão.

Um mês falhado não arruína ninguém. O que pesa é a repetição: cada prestação falhada pode gerar nova comissão, o registo na CRC mantém-se e o saldo continua a crescer. Por isso, se sabe que vai falhar, fale com o banco antes da data-limite.

PERSI: o que o banco é obrigado a fazer por si

O PERSI é o Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento. Serve para encontrar uma solução negociada antes de qualquer processo em tribunal. Existe também um plano de prevenção, o PARI, pensado para quem ainda está a pagar mas antecipa dificuldades. As regras estão descritas na página de gestão do incumprimento do Banco de Portugal.

Quando entra no PERSI

O banco tem de o informar da integração no PERSI no prazo máximo de cinco dias. Depois, nos 30 dias seguintes ao início do procedimento, se concluir que tem capacidade financeira, tem de lhe apresentar propostas.

O que o protege durante o PERSI

Enquanto o procedimento decorre, o banco não pode:

• resolver o contrato por incumprimento;

• avançar com uma ação judicial para recuperar o crédito;

• ceder o crédito a terceiros, como empresas de cobrança.

As propostas podem passar por renegociar o contrato, consolidar créditos ou fazer um novo contrato para refinanciar a dívida. O banco não pode cobrar comissões nem agravar a taxa de juro por causa da renegociação. Pode apenas cobrar despesas que tenha pago a terceiros, com justificação documental. E você tem 15 dias, depois de receber a proposta, para apresentar uma alternativa.

Em termos práticos: o PERSI dá-lhe tempo e uma mesa de negociação. Use-o.

Negociar, consolidar ou refinanciar: o que comparar

Há três caminhos habituais para reorganizar uma dívida de cartão:

• Renegociar o cartão com o próprio banco, por exemplo alongando o prazo ou ajustando o valor mensal.

• Consolidar créditos, juntando vários cartões e créditos pessoais num único contrato, com uma só prestação.

• Refinanciar, substituindo a dívida do cartão por um crédito com outras condições.

Qualquer destes caminhos só faz sentido se reduzir o custo total ou tornar a prestação comportável sem prolongar a dívida mais do que o necessário. Para comparar propostas, olhe para estes pontos:

1. TAEG. A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global inclui juros e encargos e permite comparar propostas diferentes na mesma base.

2. MTIC. O Montante Total Imputado ao Consumidor diz-lhe quanto vai pagar no fim, tudo somado. Explicamos como o usar no nosso guia sobre o MTIC para comparar créditos.

3. Prazo. Uma prestação mais baixa num prazo muito longo pode significar mais juros no total. Veja os dois números lado a lado.

4. Comissões de abertura e outros encargos. Confirme na Ficha de Informação Normalizada (FIN) de cada proposta.

5. O que acontece aos cartões antigos. Numa consolidação, decida se cancela ou reduz o plafond dos cartões liquidados, para não voltar a acumular saldo.

Plano em 6 passos para sair da dívida

1. Faça o inventário. Obtenha o mapa da CRC e reúna os extratos de todos os cartões e créditos. Anote saldo, taxa de juro e data-limite de cada um.

2. Pare de alimentar o saldo. Guarde o cartão durante este período ou peça ao banco para reduzir o plafond. Cada compra nova atrasa a saída.

3. Pague mais do que o mínimo. Mesmo um pequeno valor acima do mínimo encurta o prazo e reduz juros. Se tiver vários cartões, pague o mínimo em todos e concentre o resto no que tem a taxa mais alta.

4. Fale com o banco cedo. Se antecipa dificuldades, avise por escrito. Isso pode dar-lhe acesso ao PARI ou ao PERSI mais depressa. Pode também pedir diretamente a integração no PERSI.

5. Compare soluções de reorganização. Peça propostas de consolidação ou refinanciamento e compare TAEG, MTIC e prazo antes de assinar.

6. Liberte margem no orçamento. Reveja as despesas fixas da casa: prestação do crédito habitação, seguros, eletricidade, gás e telecomunicações. Cada euro poupado aí pode ir direto para a dívida.

Se a dívida já envolve cartas de cobrança, um processo em tribunal ou penhoras, fale com um advogado ou com um serviço de apoio ao consumidor endividado antes de assinar qualquer acordo.

Libertar dinheiro nas despesas fixas para pagar mais depressa

O passo 6 é o que mais famílias esquecem. Muitas vezes, cortar no supermercado não chega. A diferença está nas faturas que se pagam todos os meses sem as rever.

Alguns exemplos onde vale a pena olhar:

• Crédito habitação. Uma transferência de crédito habitação para outro banco com melhor spread pode baixar a prestação.

• Seguro de vida do crédito. Não é obrigatório manter o seguro do banco. Pode mudar de seguro de vida e manter as coberturas exigidas.

• Eletricidade e gás. Mudar de fornecedor de energia não tem custos nem cortes de fornecimento.

• Telecomunicações. Pacotes antigos ficam muitas vezes acima das ofertas atuais para o mesmo serviço.

Uma análise gratuita às suas despesas e créditos

Na Poupa Connosco analisamos, sem custos para si, o seu crédito habitação, crédito ao consumo, seguros, energia e telecomunicações. Procuramos as melhores condições e apresentamos-lhe propostas claras, adaptadas ao seu perfil. Se quiser reorganizar créditos ao consumo, ajudamos a comparar soluções e acompanhamos a implementação.

O serviço é gratuito e sem compromisso: somos remunerados pelas instituições quando decide avançar com uma das propostas. Até hoje, já identificámos 2,4 milhões de euros em poupanças para as famílias que nos procuraram. Peça a sua análise gratuita e veja quanto pode libertar todos os meses.

A nossa perspetiva

Quando uma família nos procura com dívida no cartão de crédito, quase nunca o problema é só o cartão. É o orçamento inteiro que está apertado: a prestação da casa, os seguros, a luz, o gás, o pacote de televisão e internet. O cartão acaba por ser a válvula de escape do mês.

Por isso, olhamos para o quadro completo. Primeiro, ajudamos a perceber quanto deve e a que custo. Depois, procuramos onde há margem: um crédito habitação com spread acima do que o mercado oferece, um seguro de vida mais caro do que precisa, uma tarifa de energia desajustada ao consumo da casa. Juntos, estes ajustes podem libertar todos os meses dinheiro para pagar a dívida mais depressa.

Quando faz sentido reorganizar créditos ao consumo, comparamos as soluções pela TAEG e pelo MTIC, nunca só pela prestação. Uma prestação baixa que dura o dobro do tempo não é uma boa notícia.

Acreditamos que ninguém deve enfrentar isto sozinho nem pagar para receber bons conselhos. É por isso que o nosso aconselhamento é independente, personalizado e gratuito para as famílias.

Eduardo Fernandes

Se quer perceber melhor como funciona este tipo de serviço, explicamos tudo no guia sobre aconselhamento financeiro independente.

A dívida do cartão prescreve?

É uma das perguntas mais pesquisadas e merece cuidado. A prescrição existe, mas não funciona sozinha. Um acórdão do Supremo Tribunal de Justiça de 24 de março de 2026 recorda que, segundo o artigo 303.º do Código Civil, o tribunal não a aplica por iniciativa própria: tem de ser invocada por quem dela beneficia, e cabe a essa pessoa provar que se verifica.

Na prática, isto significa três coisas:

• Ignorar a dívida à espera que “desapareça” não é uma estratégia. Enquanto isso, correm juros e o registo na CRC mantém-se.

• O prazo aplicável depende do tipo de valor em causa e pode ser interrompido, por exemplo, por atos de cobrança ou por reconhecimento da dívida.

• Se for citado num processo por uma dívida antiga, consulte um advogado antes de responder. É ele quem pode avaliar se a prescrição se aplica ao seu caso.

Negociar cedo é quase sempre mais barato e menos desgastante do que esperar.

Perguntas frequentes

Pagar o mínimo do cartão todos os meses é um problema?

Não entra em incumprimento se pagar o mínimo até à data-limite. Mas o saldo que fica por pagar acumula juros e passa para o mês seguinte, por isso a dívida demora muito mais a desaparecer. Sempre que puder, pague mais do que o mínimo ou a totalidade.

Posso pedir ao banco para entrar no PERSI mesmo sem estar em atraso?

Se já está em incumprimento, o banco tem de o integrar no PERSI logo após o seu pedido. Se ainda está a pagar mas prevê dificuldades, avise o banco por escrito. Esse aviso faz com que, ao primeiro atraso, seja integrado no PERSI de imediato, e pode abrir a porta ao plano de prevenção (PARI).

Quanto tempo fica o meu nome na CRC do Banco de Portugal?

A CRC regista as responsabilidades de crédito comunicadas pelas instituições, incluindo incumprimentos, e pode consultar o histórico até cinco anos. Depois de regularizar a dívida, confirme no mapa seguinte que a informação foi atualizada. Se não foi, contacte a instituição que a comunicou.

Vale a pena juntar a dívida do cartão num crédito consolidado?

Pode valer, se a nova solução tiver um custo total mais baixo ou uma prestação comportável sem alongar demasiado o prazo. Compare a TAEG e o MTIC de cada proposta com o que paga hoje. Na Poupa Connosco fazemos essa comparação consigo, sem custos.

Fontes

• Central de Responsabilidades de Crédito, Banco de Portugal

• O que são e tipos de crédito, Portal do Cliente Bancário

• Gestão do incumprimento, Portal do Cliente Bancário

• Incumprimento de contratos de crédito (brochura A5), Banco de Portugal

• Como pagar o cartão de crédito, novobanco

• Condições gerais de utilização de cartões de crédito, ActivoBank

• Acórdão do Supremo Tribunal de Justiça de 24 de março de 2026, DGSI