Comissões bancárias mais comuns: o que paga e como poupar

As comissões bancárias mais comuns em Portugal são a manutenção de conta, os cartões de débito e de crédito, os levantamentos, os adiantamentos de numerário com cartão de crédito, os cheques e as transferências. Cada banco fixa os seus valores, dentro dos limites da lei, e por isso a mesma conta pode custar muito pouco num banco e bastante mais noutro. A boa notícia: há regras que o protegem, uma conta de serviços mínimos bancários com custo anual limitado a 5,37 € em 2026 e uma ferramenta oficial para comparar preços em poucos minutos. Neste guia explicamos cada comissão, o que a lei limita e como reduzir o que paga, passo a passo.

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Em resumo

• As comissões mais frequentes estão ligadas à conta à ordem: manutenção, cartões, levantamentos, cheques e transferências.

• Os bancos fixam livremente os preços, mas são obrigados a publicar o valor máximo de cada comissão no preçário.

• Transferências por aplicações como as de pagamento por telemóvel são gratuitas até 30 € por operação, 150 € por mês ou 25 transferências por mês.

• A conta de serviços mínimos bancários custa, no máximo, 5,37 € por ano em 2026 e inclui conta, cartão de débito, transferências e pagamentos.

• O comparador de comissões do Banco de Portugal mostra, banco a banco, quanto vai pagar antes de abrir ou mudar de conta.

Índice

• As comissões que mais aparecem no seu extrato

• Quem decide quanto paga

• Transferências por aplicações: o que a lei deixa gratuito

• Conta de serviços mínimos bancários: a opção de custo reduzido

• Como comparar comissões entre bancos

• Cinco formas de pagar menos ao banco

• As comissões do crédito habitação também contam

• A nossa perspetiva

• Perguntas frequentes

• Fontes

As comissões que mais aparecem no seu extrato

Quando o Banco de Portugal lançou o comparador de comissões, identificou como serviços mais representativos em Portugal a manutenção de conta, os cartões de débito e de crédito, os levantamentos, os adiantamentos de numerário, os cheques e as transferências. São estas as linhas que deve procurar primeiro no seu extrato e no preçário do seu banco.

Manutenção de conta

É, para a maioria das famílias, a comissão que mais pesa ao fim do ano, porque é cobrada de forma regular, mesmo que não use a conta. Muitos bancos isentam ou reduzem este custo em determinadas condições, como a domiciliação do ordenado ou a idade do titular. Confirme no preçário quais são essas condições e se as cumpre.

Cartões de débito e de crédito

Os cartões têm normalmente uma anuidade. No cartão de crédito, preste atenção ao adiantamento de numerário: levantar dinheiro com o cartão de crédito costuma ter comissão própria e pode ainda gerar juros. Para levantar dinheiro, use o cartão de débito.

Cheques e transferências

Os cheques perderam peso, mas continuam a ter custos de requisição e de operação. As transferências variam muito consoante o canal: a mesma operação pode ter um preço ao balcão e outro na aplicação do banco. Antes de fazer pagamentos frequentes, veja o custo por canal no preçário.

Quem decide quanto paga

Em Portugal, as instituições de crédito fixam livremente as comissões e despesas das contas de depósito à ordem, dentro dos limites estabelecidos por lei. Isto explica as diferenças grandes entre bancos para o mesmo serviço.

Em troca dessa liberdade, os bancos têm deveres de transparência:

1. Publicar o valor máximo de cada comissão e indicar as principais despesas no preçário.

2. Disponibilizar o preçário nos balcões, nos sites e no Portal do Cliente Bancário.

3. Respeitar os limites legais em serviços específicos, como as transferências por aplicações de terceiros e os serviços mínimos bancários.

Na prática, isto quer dizer que nenhuma comissão deve ser surpresa. Se vê no extrato um débito que não reconhece, compare-o com o preçário em vigor e peça esclarecimentos ao seu banco.

Transferências por aplicações: o que a lei deixa gratuito

As transferências feitas através de aplicações de pagamento operadas por terceiros, como as que usa para enviar dinheiro pelo número de telemóvel, têm regras próprias. Segundo o Portal do Cliente Bancário, não podem ser cobradas comissões:

• em operações até 30 € cada;

• ou dentro dos limites mensais de 150 € transferidos ou 25 transferências.

Ultrapassados estes limites, a comissão também tem teto: não pode exceder 0,2% do valor da operação com cartão de débito, ou 0,3% com cartão de crédito.

Exemplo prático: se já esgotou os limites gratuitos do mês e envia 50 € a um familiar através de uma aplicação com o cartão de débito, o banco pode cobrar, no máximo, 0,10 € por essa operação (0,2% de 50 €). Com cartão de crédito, o máximo sobe para 0,15 €. São valores baixos, mas ajudam a perceber se o que lhe cobram está dentro da lei.

Conta de serviços mínimos bancários: a opção de custo reduzido

Se procura uma conta simples e barata, a conta de serviços mínimos bancários é a resposta que a lei garante. Dá acesso a serviços bancários essenciais a custo reduzido, de acordo com a brochura do Banco de Portugal sobre serviços mínimos bancários.

O que inclui

• Abertura e manutenção da conta à ordem.

• Cartão de débito.

• Transferências.

• Pagamentos.

A Lei n.º 44/2020 passou a incluir nos serviços mínimos bancários as transferências feitas através de aplicações de pagamento operadas por terceiros. Assim, também pode usar estas aplicações a partir de uma conta deste tipo.

Quanto custa

O custo anual não pode exceder 1% do Indexante dos Apoios Sociais (IAS), o que corresponde a 5,37 € em 2026. Como o IAS é atualizado, este valor pode mudar de ano para ano. Confirme o limite em vigor no Portal do Cliente Bancário.

Para ter uma ideia da diferença: se a sua conta atual lhe custar, por hipótese, 5 € por mês em manutenção, paga 60 € por ano. Numa conta de serviços mínimos bancários, o total anual dos serviços incluídos fica, no máximo, em 5,37 €.

Quem pode abrir

Qualquer pessoa singular pode pedir a abertura desta conta, numa instituição de crédito à sua escolha, desde que não seja titular de outra conta de depósito à ordem, salvo algumas exceções previstas.

Limites a conhecer

A conta não pode ter saldo negativo nem facilidades de descoberto. Ainda assim, podem ocorrer ultrapassagens de crédito em certos pagamentos com cartão de débito. Mantenha o saldo controlado para evitar este tipo de situação.

Como pedir, passo a passo

1. Escolha a instituição de crédito onde quer ter a conta: a escolha é sua.

2. Leve os documentos que o banco pede para abrir uma conta, como o documento de identificação.

3. Peça expressamente a abertura de uma “conta de serviços mínimos bancários”.

4. Confirme por escrito o custo anual cobrado e os serviços incluídos.

5. Se tiver mais do que uma conta à ordem, verifique as exceções na brochura antes de fazer o pedido.

Como comparar comissões entre bancos

A forma mais rápida de comparar é usar o comparador de comissões do Portal do Cliente Bancário. Permite analisar os custos por instituição ou por tipo de serviço, e reúne informação sobre 93 comissões associadas a contas de pagamento. A ferramenta faz parte do programa Simplex de simplificação administrativa.

Siga estes passos para calcular o custo real da sua conta:

1. Liste o que usa num mês normal: número de transferências, levantamentos, cartões e cheques.

2. Abra o comparador e escolha os serviços que correspondem ao seu uso.

3. Compare por serviço para ver quem cobra menos na comissão que mais pesa, normalmente a manutenção.

4. Some o custo anual: multiplique as comissões mensais por 12 e junte as anuidades dos cartões.

5. Confirme as condições de isenção no preçário do banco: idade, ordenado domiciliado ou saldo mínimo.

Repita este exercício uma vez por ano. Os preçários mudam e uma conta que era vantajosa pode deixar de o ser.

Cinco formas de pagar menos ao banco

1. Use os limites isentos das aplicações. Para pagamentos pequenos entre amigos e família, as transferências até 30 € por operação, ou dentro dos 150 € e 25 operações por mês, não têm custo.

2. Considere a conta de serviços mínimos bancários. Se só precisa do essencial, o custo anual fica limitado por lei.

3. Aproveite as contas para jovens. Algumas contas, como as contas poupança-jovem, podem oferecer a isenção da comissão de manutenção.

4. Reveja os pacotes e os cartões. Um pacote só compensa se usar o que ele inclui. Cancele cartões de crédito que não usa e evite o adiantamento de numerário.

5. Negocie quando tem argumentos. Se tem o ordenado, o crédito habitação e os seguros no mesmo banco, é um cliente valioso. Use isso para pedir a isenção de comissões ou condições melhores.

As comissões do crédito habitação também contam

As comissões da conta à ordem são só uma parte da fatura. No crédito habitação, o banco pode cobrar comissões de abertura de processo, de avaliação do imóvel e de processamento, para além das condições de spread que muitas vezes dependem de produtos associados, como a domiciliação do ordenado e os seguros. Uma família que olha apenas para a manutenção de conta pode estar a perder poupanças maiores noutro lado.

Antes de mudar de banco por causa das comissões, faça as contas completas. Se o seu crédito habitação é o maior encargo mensal, veja quando compensa a transferência de crédito habitação e confirme se a sua prestação está equilibrada com o guia sobre como calcular a taxa de esforço. Se está a pensar comprar casa, o simulador de compra de casa ajuda a perceber os custos antes de falar com o banco.

Deixe-nos fazer a comparação por si

Na Poupa Connosco analisamos gratuitamente o seu crédito habitação, crédito ao consumo, seguros e contratos de energia e telecomunicações. Procuramos a melhor taxa e as melhores condições para o seu perfil e apresentamos-lhe uma proposta clara, sem custos nem compromisso. Já identificámos 2,4 milhões de euros em poupança para as famílias que nos procuraram.

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A nossa perspetiva

As comissões bancárias são pequenas quando olhamos para elas uma a uma. Somadas ao longo do ano, e juntas aos custos do crédito e dos seguros, fazem uma diferença real no orçamento de uma família.

No nosso trabalho de aconselhamento, vemos que muitas pessoas mantêm a mesma conta e o mesmo pacote durante anos, sem rever o que pagam. Não é falta de interesse: é falta de tempo e de informação clara. Por isso defendemos uma regra simples: reveja os seus custos bancários uma vez por ano, com o preçário na mão.

Também defendemos que a análise seja feita como um todo. A conta à ordem, o crédito habitação, os seguros associados e até as faturas de energia e telecomunicações estão ligados. Uma mudança no crédito pode alterar as condições de isenção da conta, e um seguro mais barato pode exigir confirmar se o spread se mantém. É aqui que uma análise independente e personalizada o coloca um passo à frente.

O nosso serviço é gratuito para si e foi pensado para ser simples: analisamos a sua situação, comparamos opções e acompanhamos a implementação da poupança, sem burocracia.

Eduardo Fernandes

Perguntas frequentes

O banco pode cobrar comissões sem me avisar?

Os bancos são obrigados a publicar o valor máximo de cada comissão no preçário, disponível nos balcões, no site e no Portal do Cliente Bancário. Se vê um débito que não reconhece, compare-o com o preçário em vigor e peça esclarecimentos por escrito ao seu banco.

Quanto custa a conta de serviços mínimos bancários em 2026?

O custo anual dos serviços incluídos não pode ultrapassar 1% do IAS, ou seja, 5,37 € em 2026. Inclui a abertura e manutenção da conta, o cartão de débito, transferências e pagamentos.

Posso ter uma conta de serviços mínimos bancários e outra conta normal?

Em regra, não: a conta destina-se a quem não é titular de outra conta de depósito à ordem, salvo algumas exceções previstas na lei. Consulte a brochura do Banco de Portugal para confirmar se a sua situação está abrangida.

As transferências por aplicação de telemóvel são sempre gratuitas?

São gratuitas até 30 € por operação ou dentro dos limites mensais de 150 € ou 25 transferências. Acima disso, a comissão não pode passar de 0,2% do valor com cartão de débito ou 0,3% com cartão de crédito.

Onde comparo as comissões de todos os bancos?

No comparador de comissões do Portal do Cliente Bancário, do Banco de Portugal. Pode comparar por instituição ou por serviço e calcular quanto pagaria em cada banco pelo uso que faz da conta.

Fontes

• Banco de Portugal lança Comparador de Comissões associadas a contas de pagamento

• Encargos, Portal do Cliente Bancário

• Custo das operações, Portal do Cliente Bancário

• Serviços mínimos bancários, brochura do Banco de Portugal

• Lei n.º 44/2020, de 19 de agosto, Diário da República

• Compare online as comissões praticadas por todas as instituições em Portugal

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